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    談信用

    時間:2021-12-30 09:56:37 來源:農商行網 作者:蔣可

      信用是獲得信任的資本,可以說經濟社會的穩定運行離不開信用,比如支付寶的花唄、京東白條、購房購車時的按揭貸款、生產經營貸款、政府發行的債券等都依賴信用,尤其是對于銀行業而言,更是離不開信用。

      信用社經營的主要風險來自于銀行工作人員的操作風險以及債務人的違約風險,其中主觀的操作風險可以通過培養員工的合規精神、提升專業能力明顯降低,而客觀的違約風險則主要依賴于債務人,也就是依賴于債務人的信用能力和信用水平。不同于四大行、郵政儲蓄、地方商業銀行等擁有眾多對公客戶,我們農信社主要面對的是大量個人客戶,尤其是對于北川農信來說,這些客戶具有很高的流動性和不穩定性,由此帶來更高的風險,這些風險對于銀行來說更加不可控。因此,準確的考察客戶的信用水平有著重要意義。

      考察信用應該包涵兩個部分,一是償還債務的意愿,二是償還債務的能力。以白坭信用社為例,業務涵蓋白坭和漩坪兩個鄉,總的來說信用狀況一般,不乏一些失信人員。債務人償還債務的意愿不高的原因一部分是其自身的主觀因素,守信意識不強。其主要原因是,債務人文化水平普遍不高,對于個人信用沒有正確的認識,對于違約為個人和社會造成的不良影響沒有正確的認識。其次是違約成本低,如果債權人不按揭貸款買房買車、其子女不考取事業單位,違約這件事對于他來說幾乎沒有顯性成本,也不存在對名譽影響的隱形成本?紤]到采取強制措施可能造成的不良影響,一般都是盡可能不采用法律途徑,這也給了部分債務人可乘之機。另一部分是客觀原因,信用環境存在問題。所謂一顆耗子屎打壞一鍋湯,就是這個道理,一個債權人違約對信用社造成的影像不僅僅是損失貸款本金和利息這么簡單,能直接影響到所在村、所在鄉、甚至是所在行社的信用環境,輕則逾期,重則違約,更有甚者說出:某某人的災后重建貸款都沒還,那我也不還。北川聯社相較于其他城區農商行,本身條件就存在巨大差異,而白坭分社與其他城區社也相差甚遠?陀^條件的艱苦也影響到了信用環境,部分違約人在經歷生意失敗之后直接消極工作,回老家得過且過了。而債務人償還債務的能力不高在于其收入水平不高,白坭鄉和漩坪鄉存在大量外出務工人員,其中從事個體及經商的中高收入人群只少數,絕大部高分從事收入水平不高的生產制造業的相關勞動,其余留守人員大部分從事種養殖業,這些都直接影響到償債能力。

      反映債務人的信用水平不應該只依賴于征信報告,提升債務人的信用水平也不應該只依賴于客戶,作為債權方要加強對于債務人合規守信的引導,為債務人營造良好的信用環境,同時,加強自身的思想道德建設,踐行合規精神。只要客戶的信用可靠了,不良貸款又有何懼呢!

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