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    農商銀行數字化轉型的發展及路徑探析

    ——以隆昌農商銀行為例

    時間:2021-04-26 11:21:08 來源: 作者:熊 莉 陳善鈞

      當前,我國進入新發展階段,黨的“十四五規劃”對我國金融領域發展做出了若干部署,明確指出:要構建金融有效支持實體經濟的體制機構,提升金融科技水平,增強金融普惠性;支持中小銀行和農村信用社持續健康發展等內容,進一步強調,要優先發展農業農村,全面推進鄉村振興。同時目前,成渝地區雙城經濟圈建設的契機也給金融業的發展帶來了機遇與挑戰。

      農商銀行作為縣域金融的主力軍銀行,正面臨著從經營理念、服務方式、管理模式到支付渠道等全方位的沖擊和挑戰,數字化轉型之路,勢在必行。然而,數字化轉型卻是大多數農商銀行的短板。那么如何利用發展中的機遇與挑戰,依靠科技創新,走出一條適合農商銀行發展的數字化轉型之路,也成為了當前農村中小金融機構亟需思考的問題。在此,筆者結合工作實際,以隆昌農商銀行為例,對新形勢下農商銀行數字化轉型的發展及路徑淺談幾點認識。

      一、數字銀行和銀行數字化轉型的背景分析

      2020年上半年,是不平凡的,隨著新冠肺炎疫情的全球蔓延,實體經濟活動受到較大沖擊,疫情期間,線上金融體現了其優勢,發展迅速,這也從一方面體現了銀行進行數字化轉型的迫切性。因此,數字化轉型是銀行未來生存發展的必然選擇。

      什么是數字銀行?數字銀行是網上銀行、手機銀行、手機錢包、網上開戶、網絡營銷等一系列事物的總稱。數字銀行更依賴于大數據,分析和采用所有新技術改善客戶體驗。數字銀行與傳統銀行的主要區別在于,它不再全部依賴物理分支網絡,而是以數字網絡為銀行發展的核心,借助前沿技術為客戶提供在線金融服務,服務趨向定制化和互動化,銀行結構趨向扁平化。數字銀行的優點在于降低成本和增加收入。

      銀行數字化轉型是什么?銀行數字化轉型是基于以客戶為中心的服務理念,依托于先進的數字技術,通過完善系統架構、優化業務流程、豐富場景營銷、強化風險控制、加強技術能力建設和業務科技融合,通過大數據分析等,為客戶提供更加普惠、高效、安全、多樣化、定制化的金融產品和金融服務。而農商銀行因其定位、地域和服務對象的差異性,更加需要思考,應該如何做好客戶服務和營銷模式的轉變,才能走出一條適合自己的轉型之路,從而收獲客戶對農商銀行品牌強大的忠誠度。

      二、農商銀行數字化轉型發展歷程

      以隆昌農商銀行為例,該行深入貫徹省農信聯社數字化轉型的戰略部署,發揮線上線下融合發展優勢,有序推進數字化轉型工作。

      綜合核心業務系統成功投產。2007年8月,在省農信聯社黨委的堅強領導下,第一代綜合核心業務系統SC6000上線,實現了全省農信機構的業務聯網,隆昌農商銀行的業務系統從東信單機版成功過渡到了省農信聯社成立后第一個統一的綜合核心業務系統,第一次實現了全省農信機構和縣域城鄉之間的業務聯通。2014年10月,四川農信的新一代綜合核心業務系統SC6000Z經過四年的開發后順利投產,成功完成了銀行系統架構的戰略轉型。系統新升級,成功承載了春節業務高峰期的最大峰值。2019年7月,隨著系統的不斷升級和優化,第三代交互式的智能綜合業務系統已完成第一期測試和部分網點試點,第二期智能核心系統的開發和升級正在緊張的進行中,以后呈現在一線操作人員眼前的將是生動的相互式界面的智能綜合核心系統和各種智能自助機具設備,期待2021年智能系統的投產。

      我們有了自己的銀行卡。2008年,在第一代綜合業務系統成功運行近8個月后,四川農信自己的銀行卡開始發行,徹底結束了省內農村信用社無銀行卡的歷史,向電子化發展的征途又邁進了一大步。銀行卡的類型也從磁條卡發展到金融IC卡,再到現在的第三代國芯國密IC卡,農商銀行銀行卡發展實現了量變到質變的飛躍。截至目前,隆昌農商銀行共發行蜀信大千卡0.45萬張,金融社?52.73萬張,累計發卡98.61萬張,在該行所屬農村范圍內實現了戶戶有卡,為著力創建農村支付服務環境品牌,改善轄區農村支付服務環境,有效實現城鄉支付服務協調發展。

      服務網絡不斷健全。一是網點裝修全面升級。近5年來,隆昌農商銀行嚴格按照省農信聯社的網點裝修規范,對轄內98%的網點進行裝修升級改造,統一形象、統一標識,樹立了農商銀行品牌標識;二是金融服務空白村100%全覆蓋。按照“村村有服務”的標準,截至目前,該行在轄內共布放助農取款服務點260個,累計打造鄉村金融示范站1個,示范點81個,其中,2020年新增打造示范點62個,新增或更換金融示范點(站)標識牌64套,使農民朋友足不出村,即可享受到便捷的金融服務;三是銀行卡受理環境不斷改善。截至目前,該行累計布放自助設備102臺,其中城區54臺,農村地區48臺,發展特約商戶約200戶,布放POS機具254臺,完成隆昌市城區主要街道輻射和所有農村場鎮全覆蓋,24小時不間斷金融服務于廣大群眾。

      線上業務蓬勃發展。一是電子銀行渠道建設穩步推進。從2011年線上業務發展至今,隆昌農商銀行蜀信e電子銀行用戶累計簽約193206戶,企業網銀用戶累計簽約477余戶,“蜀信e·惠生活”電子商務平臺入住商戶221戶以上;二是打造移動支付示范街,建設場景金融。為帶動移動支付在鄉村的推廣使用,該行在2020年初通過對鄉鎮的深入調查,選定商戶較為集中、商品種類多、人流量大的界市鎮市中街、龍市鎮迎祥社區迎祥街、石碾鎮下街三個鄉鎮街道作為移動支付示范街的打造點。截至目前,三個示范街累計拓展商戶182戶,發生交易127660筆,金額1337.91萬元。示范街安裝該行移動支付的商戶占比高達85.07%以上,移動支付示范街打造成效顯著,在區域內形成了一定影響力;三是積極拓展渠道繳費。截至目前,該行已開通的三方繳費業務有:川港燃氣代收、隆昌自來水公司水費代收、城鄉社保/醫保繳費代收、校園通繳費、“智慧停車通”“蜀信e·繳費”等。其中,累計簽約校園通代理繳費項目26個,簽約了包括幼兒園、中小學校、中職學校在內的代收學費業務,截至目前,累計發生交易1293筆,金額66萬元。

      綜上所述,經過多年的深耕,隆昌農商銀行電子銀行注冊數、移動支付拓展數、云閃付推廣數等,及其交易業務量,均得到了快速的發展,為隆昌農商銀行的數據化轉型奠定了堅實的基礎

      三、農商銀行在數字化轉型中面臨的困難

      (一)服務群體的差異性。誠然,農商銀行長期以來立足于農村金融市場,網點也是遍布城鄉,是縣域網點最多,存貸規模最大的地方性金融機構,在農村金融市場中有著不可替代的作用。但是,“農村”二字也表明了我們最大的客戶群體其實是來自于農村、農民,而目前農村的現狀是,大部分是留守的老人和兒童,年輕人多在外面打工,因為受文化、環境的影響,大部分老年人到我行辦理存取款時,他們更習慣于在柜臺排隊辦理,而且老年人使用的大部分為老年手機,想營銷手機銀行都比較困難,所以農商銀行在數字化轉型過程中,在客戶營銷和拓展上需要比其他商業銀行付出更多的努力。

      (二)數據應用和分析是“短板”。數字化轉型,最重要的就是做好數據的收集、應用與分析,從而得出各業務渠道的獲客情況,再根據數據分析的結果,對不同類型的客戶做好定制化營銷,而這卻是農商銀行的短板。雖然金融機構掌握著大量的客戶信息,省農信聯社的平臺也相繼推出了數據云、SCBI報表、客戶關系管理等系統來做客戶畫像,但是因為不同的系統涉及的數據信息和渠道也不相同,缺乏統一的數據集市。未來希望的數字化營運應該是:一個客戶來到網點辦理業務,在輸入該客戶的身份信息或某張銀行卡信息時,系統能夠將該客戶在該行的存貸款及其保險、理財、電子渠道業務辦理的一個整體情況顯示在柜員或客戶經理的面前,且能通過相應的數據分析后端對該客戶的信用、資產、負債和理財等有一個自助評分功能,便于下一步對該客戶的差異化、精準化的營銷,但目前,農信機構還做不到或做不全。

      (三)人才的匱乏。農商銀行在數字化轉型發展過程中,需要具備更多跨領域的知識和技能儲備的人,尤其是在數字化思維、數據價值發現、線上營銷、新產品設計、客戶體驗提升等方面能力的人才,更是缺乏。銀行的數字化轉型,需要更多的是既要有一定的科技基礎,還能熟悉相關業務產品的復合型人才。但目前的現實情況是,少部分的基層干部和職工,對銀行數字化轉型的概念知之甚少,對新事物、新產品、新要求研究不深。

      四、農商銀行做好數字化轉型發展的路徑探析

      農商銀行之間差異較大,因此,農商銀行的數字化轉型之路也是各不相同的。上市農商銀行和規模較大的農商銀行在數字化應用能力上普遍具備優勢,而規模較小的農商銀行在數字化轉型發展上則是邊探索、邊實踐、邊前行。但數字化轉型同時又是農商銀行實現可持續發展不可或缺的戰略定位和重要抓手,所以更要思路清晰地走好農商銀行的數字化轉型之路。

      (一)網點綜合服務能力新升級,分層次做好智能網點建設。在金融科技時代,各家銀行都在積極進行業務轉型和升級,而全功能智能銀行旗艦網點,更是一個物理實體,使客戶能親身、全方面體驗金融科技帶來的便利、高效和個性化的服務。農商銀行因其服務客戶群體的差異性,智能網點的服務定位需要更精準,大范圍開設智能網點既不現實,也沒有必要。因此,就農商銀行而言,更應采取因地制宜,一地一策策略。其智能網點大體可分為三類:一是對于城區優質地段的網點,可以根據其人流量、業務量、效益性及營業場所占地等選取一至兩個具有代表性的網點,按照全功能智能銀行旗艦版本打造,布放自助開卡等全功能智能機具;二是選取有政府設立機構的規模較大一些的支部行網點,有選擇性地布放部分智能機具;三是針對規模稍小的網點,則可以依托省農信聯社即將上線的智能核心系統、助農取款服務點、電子銀行等提升客戶體驗度。這樣不僅能降低智能網點建設的成本投入,還能根據前期智能網點的營運情況對全行的智能網點升級提供參考,打造有溫度的智能銀行網點。

      (二)數據治理的重要性凸顯。數據是未來銀行的核心資產,做好數據治理也是助力農商銀行數字化轉型的重要方面,銀行對于大數據技術的關注度也由此而來。銀行的數據治理,不僅是要將“沉睡”在后臺的、龐雜而分散的數據形成相對標準化、便于存儲、調用的數據資產,而且要通過可定制開發的算法模型,將數據資產“活用”于前端業務。在這一點上,如果僅依賴于行社業務部門的業務管理人員或一兩個科技人員,可能是無法完成的。針對縣域農商銀行,可以通過與對外輸出技術的專業金融科技公司合作或更深層次建立聯合實驗室等方式豐富數據資源,進行在風控、營銷和運營等相關領域的數據分析、數據挖掘和數據場景應用,為管理層的決策提供科學依據。

      (三)數字化轉型路上,做好智能風控是重點。數字化轉型涵蓋了各渠道業務數據和客戶信息的數據集合,期間如對大數據應用管理不善,大數據本身可能演化成難以量化的大風險。因此,加強風險控制才能確保農商銀行在數字化轉型路上的可持續性。一是采用大數據技術,綜合化引入內外部數據信息,有效利用數據資產,充分發揮數據價值,實現業務運營數據化、可視化;二是結合應用定位、防火墻、智能攔截等技術和硬件裝置設施進行智能監控管理,建設機控化非現場檢查模式以替代人查,節省人力成本并提高監測覆蓋范圍;三是依托多維度風險篩查模型,建設涵蓋事后監督、敏感交易、反洗錢、報表監測、憑證影像調用、稽核審計檢查、法院查控、電信詐騙、風險管理等功能的風控平臺。通過將數據進行有效分析后,對業務進行實時跟蹤監控、數據持續采集、異常情況預警等,創新風控模式,實現銀行精細化、智能化和專業化管理,有效控制風險,切實防范案件風險隱患。

      (四)信貸業務移動化、線上化。農商銀行的零售業務形態和服務形式等都亟待升級,其中“數字化”主要體現在客戶群體對“便捷性、效率性、互動性、可獲得性、安全性”方面的創新。實現業務線上化,提供可交互、可感知的服務是發展趨勢,比如借款人線上申請、線上授權查征信、擔保人線上預審、線上還款等,讓客戶能更便捷、迅速地享受金融服務。目前,農商銀行部分信貸產品雖然已經實現了線上自助放款和還款,但在貸款自助申請上與國有行比還有較大差距,國有行早已能實現客戶通過線上提出申請,其后臺通過對申請客戶的征信記錄、住房公積金余額等信息匹配,自動計算該客戶的貸款額度,客戶通過K寶即可實現從申請到支取全線上過程,非常便捷。就四川農信而言,目前蜀信e貸在手機銀行上成功上線,但是,在客戶具體操作的過程中,還存在申請額度低、申請時效長等問題,在如何做好風險把控上還需努力。

      (五)守牢“線下服務”不松手。在農商銀行的數字化轉型路上,線上業務是發展的重點,但做實線下卻是關鍵,是基礎。一是當前農商銀行在縣域雖然已經占有較高的市場份額,但農商銀行在城區和農村的業務對象仍存在差異,60歲以上的老人占比在逐年遞增。這部分人群的金融服務很難完全通過線上完成,而農商銀行正是這部分老人可選擇的銀行,這樣的情況至少還要持續二三十年;二是針對小微企業的個性化需求,完全靠標準化的線上產品是無法完全滿足的,小微企業的金融需求在不同縣域,呈現明顯差異。而且,同一小微企業的資金需求也是多元化的,標準化的線上產品能滿足部分小微企業和農戶的需求,但其生產經營性需求還需要線下產品來滿足。

      (六)產品創新和人才儲備是關鍵。近年來,農商銀行隊伍的整體素質逐步提升,年齡、學歷、專業、職稱等結構得到了不斷改善。但在數字化時代,客戶需求快速變化,對農商銀行的產品創新和人才儲備提出了更高要求。一是扎實推進產品創新。包括但不限于:創新代理保險業務線上精準營銷手段,不斷提高目標客戶銷售成功率;創新對公業務營銷模式,加大銀企聯動力度,廣泛開展客群營銷、主題營銷和聯盟營銷等;創新行業應用拓展方向,轉變思想,沉下市場,總行業務部門與網點配合完成美食通、停車通行業應用的拓展等等。二是積極推進人才儲備建設。立足自身經營管理實際,建立科技創新人才庫,在青年員工中廣泛開展“學技能、學產品、講產品、爭當業務營銷能手”主題活動,常態化開展跟班學習和普惠信貸、數字化轉型等業務專題培訓,加快復合型科技人才的引進、轉崗和培養,加速形成一批優秀科技業務骨干,為農商銀行的數字化轉型之路“添磚加瓦”。

      數字化轉型是一項龐雜的系統工程,不僅是簡單的業務線上化,重構組織架構等。隨著農商銀行數字化轉型戰略推廣范圍不斷擴大,其對銀行整體發展的引領與支撐作用也將愈發凸顯?梢灶A見的是,未來一段時間,融合了大數據、區塊鏈、人工智能等前沿技術的金融產品必將層出不窮,在這樣的發展前景下,農商銀行更要守住“初心”,在有序推進業務提升的同時,逐步提升自身的數字化能力,力爭高效步入數字化銀行的正軌。

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