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    對農商銀行轉型發展的幾點思考

    時間:2021-04-07 20:48:29 來源:湖南省農村信用社聯合社長沙審計中心 作者:張茜 陳敏

      近年來,監管規定收緊、經濟發展方式轉變、利率市場化進程加快以及金融渠道的多樣化都對農商銀行形成強烈沖擊,農商銀行臨著風險防控、業務經營和轉型發展的三重壓力。研究農商銀行的轉型應對之策,對于今后提升金融服務質效具有重要的現實意義。

      一、深化金融走訪,回歸初心本源,推動經營理念向高質量發展轉型。在新的市場環境下,農商銀行要有高站位、大情懷、大格局,“跳出銀行辦銀行,跳出金融做金融”,通過擴大業務范圍和服務邊界,加強與客戶群體之間的情感聯系和資源協同,激發新一輪發展的活力。一是堅守初心定位。對于資本實力、經營地域、科技力量和人力資源都相對有限的農商銀行而言,首要任務是充分認識自身定位,不能定位為大而全的銀行,而應充分發揮貼近客戶、貼近市場的地域優勢,持續深耕本地市場,為客戶提供專業化、特色化的金融服務。以落實省聯社“黨建共創、金融普惠”行動為抓手,做“有溫度的百姓銀行”,重拾背袋下鄉、走村串戶的傳統精神,把金融服務送到田間地頭,做到“走訪評級授信”、“存款、貸款、不良貸款盤底”、“全員營銷”三個全覆蓋。二是搭建合作平臺。充分依靠地方黨政和村支兩委、社區的力量,進行客戶信息的收集和傳遞,提升信息收集的準確度和效率,緩解與農戶、居民信息不對稱性的問題。加強與地方黨政的交流溝通,把“黨建共創、金融普惠”行動當作金融助農支農的一項重要事業做實做好。三是擴大服務邊界。加速進行場景化金融服務探索,提供包括產品、技術、服務以及必要的非金融功能在內的一體化服務方案,不斷提升獲客能力和服務質量,提高金融的可得性和滿意度。

      二、調整資產結構,適度提前布局,推動增長方式向高質量發展轉型。以優化業務和客戶結構為重點,采取有效的戰略保障措施,促進農商銀行資產業務的健康發展。一是堅持戰略性調整。對當前受沖擊較大的行業,特別是外向型行業,適度收縮戰線,提高信貸投放謹慎性;對暫時遇到困難的行業,如零售、餐飲、汽車、航空貨運、物流等,需密切關注企業動態,把控資產質量,可采取展期、降息等方式,與企業共度時艱。二是堅持前瞻性布局。明確發展方向和重點,鼓勵新興業務發展,提前布局一些成長型和高效型業務,大力發展具有良好潛力和收益、風險可控的業務。順應“經濟內循環”、線上線下加快融合的發展趨勢,對數字經濟、在線經濟、公共衛生、工業互聯網、生物醫療、新基建、農業以及普惠、小微、消費等存在重大機遇和政策支持的領域,應加大信貸支持力度。三是堅持分類化管理。準確進行市場分類,做實基礎客戶,合理對大、中、小型客戶實施分類管理,有效甄別優質客戶、戰略客戶和潛在客戶,實施針對性強的定向化營銷,開展有針對性的定向金融服務。

      三、摒棄規模導向,做實精細管理,推動盈利模式向高質量發展轉型。在資產規模擴張受到限制、利潤增速持續回落的情況下,如何將盈利能力的提升從“鋪攤子”、“攤大餅”向精耕細作、精打細算、向管理挖潛轉變,是現階各農商銀行需要引起高度關注的重要內容。一是維持適宜凈利差水平。主動提高資產定價的精細化水平,通過在產品設計和資金投放上的合理把握,推動利率定價市場化、科學化、標準化,維持適宜的凈利差水平。二是拓寬非利息收入渠道。在順應監管要求的前提下,把握時間節點,穩步發展資金業務,支持資產管理、投資理財等中間業務協同發展。資管業務要依據新規要求盡快實現非標轉標和凈值化管理。同業業務要提升自主投研能力,消除多層嵌套,合理控制金融杠桿。三是切實強化成本管控。遵循“全面成本管理”思想,將成本節約理念貫穿于經營管理各環節和流程,持續優化成本收入比,為提升利潤增長潛力打好基礎。比如,建立成本管理與個人及部門利益相掛鉤的激勵約束機制、管理部門與轄屬機構的利益聯動機制;促進成本管理精細化,壓一般性、純消耗性費用,保生產性、戰略性支出,壓非員工費用、保工資與福利費用支出。

      四、打造敏捷組織,提高服務效能,推動流程管理向高質量發展轉型。面對外部環境的深刻變化和農商銀行自身規模體量的逐步擴大,注重業務流程優化創新、提高專業化精細化經營管理水平已成為農商銀行邁向高質量發展的必然選擇。一是持續梳理優化業務流程和內部權限。在有效管控風險的前提下,進一步精簡合并流程節點、取消或下放管理權限,持續推進簡政放權、精簡流程,以適應市場競爭新形勢和業務發展新變化。二是充分發揮“便捷靈活”的辦貸優勢。針對銷售受阻、市場萎縮影響絕大部分企業,特別是小微企業的資金鏈問題,農商銀行除了降低利率,還應發揮經營決策鏈短的優勢,決策前移、服務前移,進一步縮短決策鏈、提高貸款審批速度。三是大力推動科技平臺優化升級。強化信息技術運用,推動業務系統平臺持續優化升級,從而推動流程的整合和優化。加快把存量客戶“遷移”到線上,推進獲客、產品、服務線上化,有效降低人均管戶成本。

      五、抓住重要環節,筑牢風險防線,推動風險管理向高質量發展轉型。通過有效的風險識別和管控確保業務風險和收益的合理匹配,是農商銀行實現高質量發展的重要保證。一是堅守經營本質和原則;貧w銀行法定的安全性、流動性和效益性,堅持“鐵賬本、鐵算盤、鐵規章”,嚴格“貸前、貸中、貸后”審查工作流程,將經營管理的基本理念和本質原則滲透到各個層面,著力提升全流程各環節的風險防控能力。二是健全風險管理戰略和政策。強化全面風險管理的戰略引領,推進風險管理政策的細化和實施。發揮自身優勢,根據自身情況和市場環境,明確中長期風險戰略選擇。三是提高風險預警和處置能力。加強對經濟波動和政策走勢的研判,逐步建立不同風險級別的客戶風險基礎檔案。對不同風險級別的客戶進行分類管理,對較高風險的客戶形成定期的風險預警機制。定期進行不同類型的壓力測試,提升風險預警和處置能力。四是加強風險合規文化建設。深植風險合規文化理念,涵養風險合規文化底蘊,完善風險合規文化制度,形成“人人主動合規、合規創造價值”的風險合規文化氛圍。五是爭取良好的外部環境。加強與有關部門的溝通協調,加速推動構建不良貸款處置生態,拓展農商銀行處置不良資產的渠道,降低處置成本。

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