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    探索農信社不良貸款清收處置之道

    時間:2021-02-02 10:15:22 來源: 作者:李學軍、康 陽

      不良貸款清收處置是防范風險、提高經營效益、深化改革的關鍵和重點工作,是事關農信社可持續發展的“生命工程”。受宏觀經濟環境嚴峻、供給側結構性改革、疫情防控等多重因素影響,農信社不良貸款呈現迅速飆升的趨勢。同時,由于農信社“立足三農、服務中小微企業”的市場定位,客戶群體經營風險較高,歷史遺留問題較多,成因復雜,牽涉面廣,這就決定了農信社不良貸款清收處置工作的反復性與艱巨性。一方面要下功夫清收存量不良貸款,另一方面還要加大信貸管控力度,防止新增不良貸款。如何化解存量風險,嚴控新增風險,提升經營效益,在發展中化解不良,提升整體抗風險能力,成為農信社面臨的一個重要課題。本文以河北省邯鄲市農信社為例,對當前形勢下如何開展不良貸款清收處置工作進行了探索和思考。

    第一部分:創新實施“21611”清收工程壓降存量不良貸款

      面對表外不良貸款、大額不良貸款清收難、存量不良貸款下降慢、沉淀貸款多年無人問、抵債資產流于形式化、抵質押物處置變現難等不良貸款清收處置工作中的各種難題,邯鄲市農信社始終把防范化解信用風險作為重中之重,破題解難,統籌安排、創新實施“21611”清收工程,扎實推進六類存量不良貸款清降工作。

      一、搭建“兩個平臺”,即:市、縣兩級專業清收平臺和金融巡回法庭依法清收平臺。

    (一)建立市、縣兩級專業清收平臺,集中力量兵團作戰,夯實清收持續發展。

      高度重視不良貸款清收處置工作,組建專門機構、配備專職人員、實行專業管理措施、實施專項考核,特派出五支市級清收大隊,通過分包清收管理模式,全面統籌推進,跟蹤督導不良貸款清收處置工作。掌握一線清收情況,發揮參謀、協調、督導等職能作用,指導縣級行社破題解難,集中研究解決清收處置工作中的難點、堵點問題,最大限度推動清收幫扶落地見效。轄內縣級行社分別挑選精兵強將,進一步完善清收大隊組織架構和人員配置,實行“準剝離”清收運行模式。對已剝離的六類存量不良貸款實行網格化和名單制管理,按照“集中兵力打殲滅戰”的原則,確保不良貸款“戶戶有人管、筆筆有人收”,徹底打破過去清收中的真空地帶。同時,科學發揮績效考核激勵作用,特別針對年代久遠、清收難度較大的不良貸款,加大獎勵力度,激勵員工勇于挑戰困難,深度攻堅沉淀貸款。

    (二)建立金融巡回法庭依法清收平臺,司法護航邯鄲農信發展的作用日益凸顯。

    全省唯一一家實現轄內金融巡回法庭全覆蓋的市級農信機構,

      針對農信社起訴案件多、審理周期長等問題,邯鄲市農信社多次向地方政府及有關部門做專題匯報,請求為農信社打造更為專業的審判窗口。各區、縣人民法院不斷優化審判資源,紛紛成立金融巡回法庭,抽調精干力量組成專業化審判團隊,并配備警服和車輛,開啟“集中管轄、精細劃分、專人專審”模式,專門審理全市農信社訴訟案件。至此,邯鄲市農信社建立清收不良貸款快立、快審、快結、快執的“綠色通道”,大大縮短了訴訟周期,提高了訴訟保全率,成為有效地震懾了“釘子戶”、“賴債戶”,為清收工作提供了有力幫助。

      二、把握“一個中心”,即:“準剝離” 不良貸款。

      經過多年常規清收處置后,邯鄲市農信社面臨不良貸款喪失訴訟時效,清收、維權難度與日俱增,部分不良貸款最終將形成事實損失的堪憂局面。針對這種情況,邯鄲市農信社按照“準剝離”清收運營模式,將部分不良貸款進行剝離,交由專門負責清收處置的清收大隊集中管理、集中清收。清收大隊以 “準剝離” 不良貸款清收進展為工作中心,優化方法,創新思路,充分發揮集中清收優勢,實施“兵團化”集中作戰,用“好方法”來啃“硬骨頭”。

      三、盯緊“六類貸款”,即:表內(外)前五十大戶不良貸款、200萬(含)以上抵質押不良貸款、社團不良貸款、“五類人員”不良貸款、“門前清”不良貸款和助學不良貸款。

      抓大不放小,全力壓降大額逾期貸款,積極清收小額不良貸款。盯緊表內(外)前五十大戶不良貸款、200萬(含)以上抵質押不良貸款、社團不良貸款清收進展,向大額不良貸款要效益,以清收處置大額不良貸款為突破口,全面提取清收進展;盯緊公職人員、人大代表、政協委員、村兩委班子和工商聯人員“五類人員”不良貸款清收進展,協調有關部門對“老賴”進行聯合懲戒,做到移送一批、問責一批、強制執行一批,形成“欠貸必還、逃債必懲”的強大震懾;盯緊“門前清”不良貸款清收進展,堅持刀刃向內,只有“門前清、自身凈”,才能做好外部不良貸款的清收工作;盯緊助學不良貸款清收進展,助學不良貸款雖然金額小,但影響面廣。清收助學不良貸款有利于提高當地誠信意識、凈化當地信用環境,建設良好信用環境。

      邯鄲市農信社對已剝離的六類存量不良貸款建立臺賬,實行清單管理。開啟“溯源式”清收,從信貸系統、原始借據著手,逐筆追溯經辦人,借款人、擔保人、關聯人、實際控制人等信息,明確歷史成因,疏通清收工作詳實脈絡。通過制定清收目標和進度計劃,明確責任人員,根據清收進展、案件執行等情況,動態研究調整清收策略,確保高質量化解存量不良貸款。

      四、架起“一座橋梁”,即:《不良貸款清收處置?。

      積極發揮橋梁紐帶作用,創辦并刊發26期《不良貸款清收處置?。對清收處置成效顯著的亮點做法,予以刊發報道和宣傳推廣,以此為牽動做好經驗傳承,引導縣級行社之間相互借鑒、相互促進。

      五、創新“一種思路”,即:探索清收處置新思路。依法合規創新嘗試了以黨建促清收、“清收池”全員認領清收等模式,并在此基礎上,積極對接資產管理公司等專業清收機構,通過打包拍賣、債權轉讓、風險代理清收以及股東購買不良貸款等社會化、市場化方式,有效消化處置不良貸款。聘請專業機構輔導提升。聯合北京某公司,以“不良貸款溫暖清收活動、大額不良資產處置培訓和金融巡回法庭新標桿建設”為主題,組織開展為期49天的“智劍攻堅戰役”活動,拓寬了思路,提升了技能。積極推進委外清收。針對年份久遠、信息不完整、依靠自身無法收回的30萬以下不良貸款,聯合山西某公司進行委外清收。

    第二部分:扎實推進“四個到位”嚴控新增不良貸款

      當前經濟下行壓力加大,相當一部分前期通過續貸、展期、階段性延期還本付息等方式得以持續經營的企業客戶未能真正走出困境,后續政策退出后依然不具有償債能力,風險沒有得到根本性化解。再加上全省新信貸管理系統上線以來,在貸款管理更趨規范、風險分類更加審慎的大背景下,各項信貸管理規則發生變化,導致關注類貸款驟增,信用風險化解工作壓力明顯增加。面對如此困境,邯鄲市農信社扎實推進“四個到位”,嚴格加強收貸收息管理,在化解存量不良貸款的同時,嚴控新增不良貸款反彈。

    一、貸款管理到位。

      加強信貸管理,破除抓大放小、粗放經營的弊病,增強審慎經營合規意識,做到放貸、收貸“兩手抓、兩手硬”。根據國家的產業政策調整信貸政策,回歸本源,立足三農,堅持支農支小的市場定位,從源頭嚴控新增不良貸款。同時,強化貸后管理,把貸后管理真正做實做細,加大收息力度,確保貸款逐月收息率達到90%以上,引導客戶樹立誠信意識和契約精神,減少因利息逾期形成新的不良貸款。

    二、盤活重組到位。

      正確認識銀企魚水關系,著力在相伴成長中出實招。面對經濟下行和新冠肺炎疫情疊加影響,轉變經營邏輯和思維,變“竭澤而漁”為“放水養魚”。以發展為理念,做好與企業的溝通工作,并充分體現出盤活重組的作用以及對企業發展的重要意義。通過盤活重組不良貸款,讓貸戶、企業“活”起來,征信“好”起來,幫助貸戶、企業完成轉型升級,實現互惠互贏。

    三、前瞻研判到位。

      將清收關口前移,早發現、早控制、早處置,以欠息30—60天以上貸款為重點清理目標,有序化解和釋放風險。同時,實時監測信貸資產風險分類變化情況,前瞻性地加強對關注類貸款、階段性延期還本付息貸款的數據分析,完善數據劣變預警和前瞻處置的各項管理舉措,提前做好風險防控化解。建立專項臺賬,進行專項統計,密切監測貸款質量變化,對已暴露風險或存在潛在風險的貸款,按照實質性風險判斷原則,準確認定貸款風險類別,提前做好預案。

    四、前置問責到位。

      堅持刀刃向內,嚴格落實貸款“五項新規”,扎實開展新增不良貸款問責專項檢查,嚴肅整改和問責,有責必問、有責必究。對因失職、瀆職原因導致貸款形成不良的責任人提前一個月進行責任認定,鎖定責任人,明確清收責任,加大追究力度,利用前置問責倒逼清收處置工作取得進展。

    第三部分:探索新型不良貸款清收處置之道

      當前,面對不良貸款前清后增的強勁態勢,農信社清收處置手段仍顯薄弱。受制于人力、物力投入有限,清收水平早已見頂。呆賬核銷的條件雖然逐步放寬,但核銷后不良清收、管理壓力仍然存在。在加大自主清收的基礎上,農信社應大膽探索不良資產處置新模式,通過搭建不良資產網絡處置平臺、省級農信AMC、爭取黨政支持處置等方式,借勢用力、上下聯動,切實提高不良貸款處置質效。

      建議省聯社搭建不良資產網絡處置平臺

      發揮省聯社的主導作用,搭建全省統一的不良資產網絡處置平臺,借助互聯網平臺打破傳統處置方式中的壁壘。積極引入評估公司、評級機構、資產管理公司、律師事務所、會計師事務所等第三方機構,對全省不良資產業務,實施集約化、流程化和精準化服務,對不良資產接收、管理和處置實現全覆蓋,從不良資產基本的信息展示、交易撮合,向信息鑒證、法律服務、資產估值、產品轉換、融資服務、簽約過戶等功能延伸,切實發揮好互聯網的“乘法效應”。

      二、建議籌建省級農信AMC,真正剝離不良資產

      建議由省聯社和各農信機構共同出資籌建具有企業法人資格的省級農信AMC,以市場化方式、法治化原則、專業化手段開展不良資產收購處置業務,以防范和化解區域金融風險、維護經濟金融秩序、支持實體經濟發展為主要經營目標,全面提升農信不良資產專業化處置能力和管理水平。結合農信社實際,建議采取收益權轉讓的方式真正剝離不良資產。通過向農信AMC出售不良資產,農信AMC按評估價格支付對價后,農信社將不良資產出表,以此提高不良資產處置過程中的流動性。

      三、爭取黨政支持處置

      在摸清不良貸款底數、加大自主清收力度的基礎上,充分發揮農信社地方法人機構的優勢,借助各級政府召開專題會議助力農信社化解信用風險的有利時機,積極主動對接防范化解重大風險攻堅戰工作部署,加強與地方政府、公檢法和監管部門等的溝通協調,爭取黨政支持處置風險。配合政府制定《邯鄲市農信社改制和化解不良貸款工作實施方案》,全面細化實化工作目標、工作舉措、工作責任、工作保障和工作成效要求,全面營造氛圍,掀起清收不良、懲賴治疲的工作高潮。爭取政府支持。以政府部門及“四類人員”欠貸清收為突破口,迅速擴大清收工作影響力。同時,在培育不良資產處置市場方面,爭取相應的配套政策法規,吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場,以切實改善投資交易環境;或者直接參與不良資產項目的處置,如債務重組、資產置換、債轉股等,協調各方面利益關系,促使重組成功。加大司法處置。協調公、檢、法部門加大執行力度,充分利用金融巡回法庭依法清收職能,加快訴訟案件尤其是勝訴案件的執行力度,快立快審快結加快變現;依法加大失信人員懲戒力度,高頻率、多角度、多形式對老賴公開曝光;開展“雷霆行動”,對對抗法院執行的被執行人,申請法院按有關法律規定給予拘留、刑罰等刑事制裁;協調公安機構開展打擊騙貸案件專項行動;協調檢察機關及時進行涉貸案件公訴和進程督辦。加強聯動協調。對符合以資抵債條件的不良貸款,依照相關規定接收有效資產,并充分利用金融資產交易所等中介平臺增加受眾面,及時處置變現。同時,爭取財政、稅務、金融監管部門的支持,出臺抵押物、抵債資產處置稅收減免優惠政策,降低不良貸款處置稅費負擔,適當延長抵債資產處置時限,豐富處置方式。在抵債資產價值評估基礎上,探索降低風險計量權重和資本要求的方法。

      (作者系省聯社邯鄲審計中心;李學軍、康 陽)

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