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    普惠金融視角下的商業文明與倫理

    時間:2020-09-30 09:57:14 來源: 作者: 劉海翔 劉澄清

           中國傳統文化中,有很多有關誠信的諄諄教誨,如孔子曰“民無信不立”;孟子認為“誠者,天之道也;思誠者,人之道也”;墨子則坦言“言不信者,行不果”;倡導“知行合一”的王陽明,在其思想體系中,有關“誠”的本體論,“立誠”“思誠”的修養功夫,更表現出一種追求“至誠”的境界。

    傳統文化影響商業模式與行為

           就像一個人不能脫離社會而生活一樣,普惠金融不能獨立于經營對象和市場環境。毋庸諱言,在當下的社會中,誠信風氣還需大力提倡,金融詐騙需要嚴加防范。為此,金融機構在推進普惠金融時,需要考慮當地的風俗習慣、社會氛圍以及誠信體系是否建立。

           普惠金融的終極目標是促進包容性增長,實現在金融面前人人平等,在傳統信貸理念、方法與監管框架下,金融服務還存在盲區。面向微型企業和脆弱群體的微型信貸造成的不良貸款,金融機構不應該把他們直接列為“老賴”處理,而是要給予區別對待。如果不是惡意逃費逃債,就應該給予一定的寬限與容忍,與其開展普惠金融型信貸服務,不能按照傳統銀行的做法。因為,在沒有信貸服務之前,金融機構與普惠金融客戶之間如同“水和面粉”的關系,一旦達成交易,就不分你我,就要與客戶一起成長,這才是普惠金融的真諦。

          “以客戶為中心”和與客戶共同成長的理念,不僅要體現在金融機構的戰略規劃層面,更應該體現在金融機構的各個方面,包括風險治理以及普惠金融信貸流程中的貸前、貸中與貸后的管理。如何進行催收?不良和逾期及壞賬如何處理,體現了一家金融機構的商業文明與商業倫理。

            在新冠肺炎疫情期間和后疫情的新常態下,如果把欠款幾萬元的客戶都告上法庭,法院也不堪重負,也有可能讓一些新的微型企業主和弱勢群體被金融機構排除在外。如果這樣,普惠金融戰略就前功盡棄了。因此,面向千千萬萬小微企業主與中低收入群體以及弱勢群體,尤其是面對貧困群體,金融機構在推進普惠金融體系建設,應促進鄉村振興與包容性增長,鄉村治理與鄉村文化復興,尤其是儒家思想與誠信文化的發揚光大。

           榜樣的力量是無窮的,廈門大學校主陳嘉庚就為后人樹立了一個感人的榜樣。1903年,陳嘉庚的父親在新加坡的企業破產,新加坡的法律規定:“父債子免還”,但以信譽為重的陳嘉庚卻立志代父還清欠款。在陳嘉庚看來,信譽比金錢更寶貴,而誠信立本讓陳嘉庚之后能夠在商界大有成就,無愧于“華僑旗幟,民族光輝”的稱號。

    普惠金融要考慮地方特色與民情

           普惠金融重視機會平等,其重點服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體。許多農商銀行、村鎮銀行以及其他中小銀行都覺得普惠金融很難做。通過筆者在泉州農商銀行的調研發現,“說的都是問題,做才能找到答案。”普惠金融不能只喊口號,而是要“擼起袖子干出來的事業”。

           新華社9月21日刊發題為“貧困戶還貸記”的報道中提到,福建省閩清縣省璜鎮全鎮現有75戶摘帽后繼續享受扶貧政策的建檔立卡戶,其中44戶辦理了45筆扶貧無息貸款。截至目前,已有14戶全額還清了15筆貸款,其余30戶均償還了部分貸款,并表示將如期全額還清貸款。有位建檔立卡戶說:“我們自己也要勤勞,養羊、種地、打工,樣樣都干。我們知足、感恩、講誠信,有了錢就把貸款還清了,不拖欠。”

           鄉村治理與文化重建是鄉村振興的關鍵,其核心是具有“初心和使命”感的人才培養。我國農耕文明源遠流長、博大精深,是中華優秀傳統文化的根,其背后蘊含著先哲“天人合一”的偉大思想。文化產業是國家軟實力的重要部分。我國很多村莊有幾百年上千年甚至數千年的歷史,至今保存完整,注重發揮好德治的作用,推動禮儀之邦、優秀傳統文化及法治社會建設相輔相成,是普惠金融促進鄉村振興與美麗鄉村建設最終成功的關鍵之一。文化遺產傳承與旅游文化產業發展,英國等歐洲國家及日本值得借鑒。

           鄉村振興與包容性增長不僅可以穩固扶貧成果,更是國家未來發展的戰略縱深,把自己的事情辦好是抵御外部壓力的上上之策。

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