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    淺談如何防控掃碼支付風險筑牢移動業務發展之堤

    時間:2020-08-27 11:14:35 來源: 作者: 巫祥均、惠志偉
           隨著移動互聯網的飛速發展,電子商務市場日益壯大,催生了一批“互聯網+金融”的產業,促使新型支付企業、支付工具、支付方式的誕生。“惠支付”作為四川農信電子銀行的重要組成部分,逐漸開始發揮功效,助力生產經營,但在使用過程中仍存在潛在風險,亟待進一步規范。本文以江油農信聯社“惠支付”業務為例,對掃碼支付業務進行簡要探討。
              一、深刻認識發展“惠支付”業務的意義
           “惠支付”的建設是適應現代社會科技發展的需要,能有效將農信業務與現代科技高度融合,對于掌控市場,助力農信未來發展具有重要意義。
    (一)擴展新型渠道,建設智慧銀行。
          隨著微信、支付寶的日漸興盛,第三方支付市場規模越發龐大,對傳統交易結算市場產生了較大沖擊,為有效控制線上渠道風險,國家出臺一系列政策措施,將銀聯作為第三方支付的統一交換渠道,對第三方支付市場進行了有效約束,讓各大金融機構在激烈的第三方支付市場競爭中獲得了一線生機。江油農信聯社于2017年借助江南農商行“收銀通”推廣掃碼支付業務,2018年,在省聯社“惠支付”業務推出后,聯社第一時間將全部“收銀通”客戶遷移至“惠支付”系統。截止2020年7月末,江油農信聯社“惠支付”戶數已達9765戶,月均交易筆數達到75.39萬筆,月均交易金額1.68億元,賬戶留存活期資金3.12億元,為業務發展帶來了更多的效益。一是搭建了吸儲的渠道,進一步擴大了柜臺范圍。在手機銀行普及的今天,柜臺吸存的模式已經被大大的改變,吸儲渠道的建設顯得更為重要。“惠支付”結算渠道屬于第三方結算渠道,可以進一步豐富農信吸儲的途徑,能有效地將第三方渠道循環的資金引入銀行系統內流動。二是抓準資金的流動特性,有效改善存款結構。按照“惠支付”結算要求,申請安裝的用戶必須為生產經營類客戶,通過“惠支付”渠道吸收銷售款項多為商戶周轉資金,再按照客戶經營周期狀況,在短時間內可按活期存款狀態留存,大大提高了活期存款占比。三是依托科技力量,是建設智慧銀行需要?蛻舻囊蕾囀墙⒃谑褂昧晳T基礎上的,要形成這種依賴就要依托科技,不斷提高產品的場景應用,達到客戶在生活中能夠多接觸,多運用,才能夠有效積累眾多忠實客戶。“惠支付”的營銷運用,也是場景應用的一種,這既可拓寬我社流通渠道,又能夠增加客戶體驗,更能有效應對未來數字貨幣發展。
    • 搭建營銷基地,儲備客戶資源。
        “惠支付”的使用客群是具備經營資質的企業或個人,是農信系統最直接的貸款客戶池,加強“惠支付”的營銷工作,是實現“多找客戶,找好客戶”的有效方法,可有效鞏固農信傳統農村市場、拓展城區市場。一是可有效拓展蜀信卡業務。“惠支付”的辦理必須依托蜀信卡賬戶進行金額結算,捆綁式營銷可有效拓展蜀信卡的市場營銷,提高活卡客戶占比,發展更多的農信忠實客戶。二是可捆綁營銷貸款,不斷拓展信貸客群。“惠支付”商戶交易穩定,資金留存較多,是個人生產經營貸款的重要客群。江油農信聯社自2018年開辦“收單貸”業務以來,依托“惠支付”發放“收單貸”   1267戶,貸款金額7978.45萬元。三是可改善客戶結構。通過“惠支付”產品的營銷,讓更多青年客戶主動熟悉、了解、接受農信產品,產生興趣和依賴,增加客戶的粘性,在發展忠實客戶和高價值客戶的同時,挖掘了一大批青年客戶,有效調整了聯社客戶結構。
    (三)記錄經營狀況,控制信貸風險。
              隨著無現金社會的程度加深,客戶的結算數據越來越體現在線上化,“惠支付”的交易數據是信貸風險控制的有力依據,可方便客戶經理利用交易數據分析客戶的經營狀況,客群狀況,達到有效識別信貸風險,提高信貸質量的目的。一是通過交易數據可識別客戶類型,按照交易筆數和交易總金額,可以分析客戶的總體經營狀況。二是按照客戶賬戶交易單筆金額和交易頻率,可以有效識別客戶的客群類別,分辨客戶非正常交易,提高貸前調查的準確性,識別貸款風險。三是可以通過交易情況及交易時間,方便客戶經理對客戶經營狀況進行貸后檢查,更真實反應客戶生產經營狀況。
    二、準確把握“惠支付”營銷中的風險。
              “惠支付”操作簡單、支付快捷等優勢正逐漸被廣大客戶所接受,給居民日常生活帶來的改觀是顯而易見的,但作為一種貨幣結算渠道,在使用過程中所涉及的風險也不容小覷,提前發現風險,并制定有效應對措施,將有利于夯實“惠支付”業務的發展基礎。
          (一)結算系統風險。在使用過程中,因網絡故障導致商戶在使用過程中出現差錯。一是部分商戶播報器無法及時播報交易成功狀態,導致商戶獲取消費信息滯后,客戶使用感受不佳。二是因結算滯后,部分客戶使用掃碼支付后未能成功下賬,導致商戶收款失敗,給信用社帶來聲譽或資金風險。
         (二)出借賬戶風險。在“惠支付”的拓展中,部分客戶以“小微商戶”名義申請辦理“惠支付”業務,但該類商戶無營業執照、無固定經營場所,不能辨別客戶是否有實質性的經營行為,在后期的管理中也不能對該類賬戶是否存在出借賬戶進行及時、準確的監督,由此引發賬戶使用風險。
          (三)信用卡套現風險。免收提現手續費是“惠支付”營銷的一大優勢,部分不良商戶或客戶,可能利用“惠支付”渠道套取信用卡額度,引發洗錢風險。同時,部分有意愿申貸客戶,可能利用“惠支付”掃碼的方式,偽造交易流水,為識別客戶風險帶來困難。
    三、以戰略的高度推廣營銷“惠支付”。
          (一)完善相關制度規定。一是規范“惠支付”信息采集的要求,達到簡而不漏的目的,在確?蛻羲峁┬畔蚀_的基礎上,促進掃碼支付行業的穩步發展,更好地控制風險。二是實施區別性結算模式,采用鼓勵性方式推進T+0和T+1的結算運用模式,讓正確、合法使用者搶先使用T+0結算模式,達到穩定客戶,維護使用的效果。三是要規范“惠支付”的后續檢查維護頻率,做好政策和法律規定的宣傳工作,避免出現套現、刷單等行為。
           (二)深挖“惠支付”潛力。一是通過加強系統建設,建立穩定、安全、高效的結算系統,進一步提高“軟柜臺”的功能,讓第三方結算渠道交易更穩定,筆數量更多,結果更準確。二是提高系統自動識別控制,要建立結算渠道和反洗錢系統的對接,自動化識別異常大額交易,及時準確提供異常交易的相關信息,以便于金融機構采取解決措施,提前開展渠道核查,確?蛻艚灰装踩。三是模擬化建立自動授信系統。學習淘寶、京東等平臺的授信經驗,由系統自動測算評選優質客戶,并自動匹配給相關區域的網點或者客戶經理,以便開展精準營銷工作。
           (三)做好配套營銷服務。一是要加大“惠支付”的營銷力度,布局未來數字貨幣市場,采用定制服務、減免設備費用以及改變結算時限等措施,將“惠支付”的渠道網絡建立起來,以扎實的群眾基礎應對快速多變的結算市場。二是要加強“惠支付”的配套營銷工作,建立賬戶、渠道、信貸三類產品協同營銷模式,深度挖掘客戶潛在價值,盡可能多的留存客戶資金,提升存款歸社率。三是主動做好售后維護,一方面系統內的同事要主動使用農信結算渠道;另一方面要加強與商戶的溝通,引導商戶推薦使用“惠支付”渠道,提高產品的市占率。
             (四)嚴把內部審核關口。一是把牢“惠支付”的入口關,條線審核人員應嚴格按照省聯社條線制度要求,審核商戶資料,確保商戶信息準確,條件合規。二是抓好“惠支付”使用的監督關,“惠支付”的維護人員應按照管理頻率,加強對“惠支付”的使用進行監督,確?蛻艉弦、合法正確使用“惠支付”渠道。三是抓好客戶教育,針對掃碼支付業務特點、安全知識的宣傳和普及,充分利用廣告張貼、LED提示、柜面宣傳等多種手段提示客戶提高安全防范意識。四是動態管理交易限額。“惠支付”維護人員應結合商戶風險等級,對存在涉嫌不正當競爭、誤導消費者或者違法違規行為的商戶,適時調整其可受理的銀行卡種類和交易限額,以及關閉支付渠道。
     
     
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