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    對加強表外貸款清收管理的思考及建議

    時間:2020-07-10 11:56:26 來源:中國農商行網 作者:四川省農村信用社綿陽辦事處 黃勝 劉敏 孔德
          今年以來,游仙農信聯社認真貫徹落實省聯社“百日攻堅”工作會議精神,持續加強不良資產管理,持續加大表外貸款清收,持續加力內外資源整合,實現了表內表外貸款清收兩大“戰場”雙勝利。截至6月末,全轄共清收表內不良貸款52477萬元,清收表外不良1199萬元,為資產質量穩步提升和農商行改革打下了堅實基礎。
          在清收表外不良貸款中,農信社也面臨著一些凍結欠貸客戶存款被投訴、掛息清收維權難、呆賬貸款難清收等突出矛盾和聲譽風險。如小枧分社清收借款戶張某2013年6月在信用社的掛息10634元,信用社客戶經理在百日攻堅專項清收中發現其在本社還有存款5000余元,遂對其存款凍結,張某不服,投訴至市長熱線。一分社發放李某某災后重建貸款3萬元,久拖未還且長期在外打工,李某某2020年春節疫情居家期間,聽村組干部說信用社在代發退伍軍人補助,趕到分社強行要求支取補助款,信用社協同村組干部要求李某某歸還貸款7000元,李某某以專項補助被扣為由向市銀監分局投訴,給信用社存款扣收歸還其貸款帶來障礙。
          表外不良貸款既是農信社難啃的“一塊硬骨頭”,也是增加營業收入、提升質量的“一座金礦山”。打好表外不良貸款清收攻堅戰,急需通過加強內部管理,銀政銀企部門合力、政策支撐保障等多要素、多維度給力,才能取得表外攻堅“會戰”的全面勝利。

    一、加強內部管理,表外清收常抓常管。     
          一要
    轉變認識,消除“核”而不收誤區。長期以來,從經營目標制定、衡量銀行優劣,多從不良貸款率、資本充足率和銀行年度凈利潤去評價銀行,各級管理層在下達分解目標任務時,也往往多是下達和考核表內不良貸款的雙降,導致部份機構和一線管理者更加看重表內不良貸款的余額和占比,從而放松了不良貸款管理。近年來,隨著經營情況好轉和利潤增加,個別法人機構化解不良的手段主要靠呆賬核銷,從表內呆賬核銷入表外,給員工無形中造成一種不良貸款化解容易的假象,弱化了干部員工敢碰釘子、敢啃硬骨頭的斗志。表內表外兩本賬,都是農信的重要資產,就應在目標任務分解上同下達、同考核、同獎懲,就應在資產催收、稽核審計、內部評價中同部署,同考評,切切實實糾正干部個別員工一核了之、“核”了不收的思想誤區和管理惰性。
          二要統一語境,消除“呆帳核銷”認識誤區。呆帳核銷從技術層面來說,就是農信等金融機構將表內不良貸款轉入表外不良貸款核算管理的一種手段和方法。其對借款人的債權身份沒有發生改變,也沒有發生放棄的行為。在內部宣講上,我們應改呆帳核銷為表內不良出表,或納入表外貸款管理,從操作習慣和語境上引導干部員工認識到,呆帳核銷就是一次類似五級分類的形態調整性質的賬務調整。在外部匯報上,我們應變呆核銷為損失貸款專賬管理,表外貸款管理等,盡量不用貸款核銷等敏感性、專屬性較強的詞語,引發社會上的不同認知和臆想。
          三要強化考核,確保表外清收常催常收。一是建立定期結息制度。引導客戶按月、按季結息,防止貸款利息拖欠,積小成大、積大成瘤。同時也便于關注貸款形態,及時采取清收處置措施。二是每半年必須落實客戶經理對表外貸款客戶進行催收一次,長期外出的客戶,也必須協同村組干部、社區干部上門進行催收,保證訴訟時效,也有利于在社會公眾中形成農信常收常催的良好形象。三是內部檢查、稽核審計要將表外清收工作納入重點檢查工作內容,定期抽查是否入戶催收、是否更新聯系方式等,督導基層一線將表外清收工作常態化、經;、程序化。

    二、銀政銀企合力,共建共享金融生態。
         
    化解重大金融風險,是黨中央確定的三大攻堅戰之一。清收化解表外貸款,是化解金融風險的重要組成部份。各級農信機構,要借力中央化解重大金融風險的東風,著力打好表外不良清收大會戰。
          一要銀政合力,共建金融信用鎮(鄉)。農信機構要在省市縣地方黨委政府領導下,主動融入地方經濟,積極支持鄉村振興,要切實幫助老百姓發展精品農業、發展高效農業,助力廣大群眾脫貧奔康。要在地方政府領導下,與鄉鎮、與村居共建金融信用鄉(鎮),對信用戶、信用村、信用鎮的農戶和居民主動下浮利率,支持產業發展,要與廣大村民建立利益共享的金融生態機制,引導群眾爭當信用戶、遵守信用、愛護信用、監督信用。讓極少數失信的“賴賬戶”、“釘子戶”沒有市場、沒有榮譽,、沒有朋友。
          二要銀法同行,維護正常經濟秩序。農信要高擎法律之劍,用法律武器向違約失信行為開戰,要積極收集表外不良借款人資產信息、存款信息、賬戶開立情況,申請法院凍結和執行表外不良借款人存款賬戶、社保賬戶、車輛等動產和不動產資產,讓賴賬戶等極少數人因失信行為寸步難行。
          三要加強匯報,確保債權合理主張。對部份表外不良借款人有錢不還、惡意逃債、還肆意上訪投訴告狀的,農信管理機構要摸準情況、還原事實,積極向省市金融管理部門、銀監分局等進行專題報告,在保障不良借款人基本生活前提下,可通過簽定分期還款、農信分期扣款、第三人保證等協議,落實清收還款額,最大程度地維護農信最大權益。
     
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