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    防控疫情背景下農商銀行支持小微企業發展路徑研究

    時間:2020-07-10 11:51:52 來源:中國農商行網 作者:瀘州農村商業銀行 費翔
           一場突如其來的新冠肺炎疫情,不僅考驗著中國,也考驗著世界,在中國疫情防控形勢取得明顯好轉的情況下,國際疫情大肆蔓延,漸成不可控之勢。此次疫情,檢驗著各行各業的危機應對能力,毫無疑問,在黨中央的集中統一領導下,我國經受住了這一嚴峻的考驗,但因為疫情防控所必須的隔離措施的開展,一定程度上限制了各行各業的發展,一些行業面臨巨大的發展難題,特別是民營小微企業因為其先天不足而經受巨大的生存發展危機。為解決民營小微企業燃眉之急,走出受疫情形勢限制的困境,各級人民政府、各家農商銀行早已積極出招,制定相關優惠政策,意圖又快又準又狠地解決問題。

     

          一、瀘州市納溪區民營小微企業發展現狀及困境

    瀘州市納溪區是一個位于四川盆地南部的市轄區,根據瀘州市納溪區2019年國民經濟和社會發展統計公報(引用),納溪區產業結構進一步優化,三次產業結構為13.4:50.1:36.5。做好第三產業,特別是做好金融服務業對于區域經濟結構優化和經濟發展具有重大意義。2020年2月21日,納溪區府辦發布《關于印發加快服務業發展十二項措施(試行)的通知》,是區委區政府高度重視服務業發展的體現。納溪區第三產業發展現狀為規模以上其他盈利性企業數量少、規模小,眾多民營小型微型企業及個體工商戶迫切需要提升發展。在這次疫情中,為積極響應支持企業復工復產的號召,通過開展“百行進萬企”活動以及拜訪存量客戶,瀘州農商銀行到數家小微企業和個體工商戶深入調研,對轄區小微企業具體面臨的現狀有了更加直觀的了解。窺斑見豹,立足于走訪服務過程中的直觀了解概括目前民營小微企業所面臨的現狀及主要困難,著眼于如何具體解決眼下困難及服務長遠發展。

           民營小微企業先天性營養不足,在經濟持續下行的大環境下已經面臨較大困難,疊加此次疫情影響,企業生產經營困境進一步凸顯。目前民營小微企業發展面臨短期困境與長期發展問題交織的現狀,主要表現為:

          一是疫情形勢下復工復產難題。疫情形勢下,自2月初以來,僅有極少數特殊行業的民營小微型企業在正常經營(例如:生產防疫物資企業),即使正常經營,也存在規模收縮、營業成本提高及營業收入減少的問題;絕大多數的民營小微企業復工復產難,較長時間內處于未開工的狀態,在未開工無盈利的情形下員工工資、營業場所租賃費用的負擔較大,一些無法負擔的企業或會直接選擇倒閉,而復工復產的企業,或急需引進資金,或需收縮規模,或需要裁員,或另尋營業場所等問題?偟恼f來,最大的問題,就是營業成本提高及營業收入減少的問題。

          二是疫情形勢下居民消費熱情驟降問題。疫情形勢下,居民消費觀念已發生較大變化,且居民已轉變的消費觀念還將長期存在。簡單來說,疫情形勢下,普遍居民已經形成極簡約的消費習慣,消費熱情大大降低,即使疫情結束,在較長時間內居民的消費熱情仍難以調動。而服務居民各種生活需求、極度依賴居民直接消費的民營小微企業及個體工商戶將直面此巨大發展挑戰。

          二、民營小微企業生存發展的金融支持困境

          從市場需求中孕育產生的民營小微企業,在成長壯大過程中需要良好的市場環境和金融環境,良好的市場環境是基礎,優質的金融營商環境是保障。但在疫情背景下,農商銀行在支持民營小微企業和個體工商戶生產發展過程中面臨不少困境。

          (一)信息不對稱。農商銀行主要是通過分析企業的財務報表數據辨別企業的運行情況,了解企業的過去和現在,預測企業的將來發展情況,但民營小微企業和個體工商戶往往都是家族式的,普遍存在財務制度不健全的情況,甚至根本沒有財務報表,出現所謂的“包包賬”。另一方面,民營小微企業即使聘請了專業的會計人員,但為了合理避稅,財務報表數據往往都無法準確、真實、有效地體現其生產經營情況。此外,某些民營小微企業和個體工商戶采用民間借貸的方式融資,金融機構對其負債情況更加難以掌控。

          (二)以擔保定乾坤。民營小微企業和個體工商戶由于自身實力受限,輕資產運行模式較多,因此,在農商銀行融資過程中,往往無法提供足值的抵押擔保物。而農商銀行為了把控風險,確保信貸資金安全,在經濟大環境相對較差和信息不對稱的情況下,更為看重第二還款來源。另一方面,受成本、利益的驅動和風險防控的考慮,入圍的專業擔保公司為民營小微企業和個體工商戶提供保證擔保時都比較謹慎,即使專業擔保公司愿意為其提供擔保,但也會相應增加民營小微企業和個體工商戶的融資成本。過于看重擔保,也會讓客戶經理在潛意識中形成以擔保定乾坤的觀念,忽視第一還款來源的重要性,放松風險防控和貸后管理,懶于提升信貸專業水平。

          (三)企業盲目投資。民營小微企業和個體工商戶普遍處于盲目發展狀態,并不像大型企業擁有專門的“智囊團”,沒有明確的發展規劃和戰略目標,發展受限于外部環境,容易出現盲目跟風、盲目投資于自己并不熟悉的行業,不能專注于主業。例如:在疫情期間,少數民營小微企業和個體工商戶盲目跟風,暫停主營業務,將資金投向口罩、防護服、速食品等緊缺物資生產和銷售。但疫情逐步減除后,這些緊缺物資不再緊俏,造成生產原料和存貨積壓,反而影響主營業務發展。

          (四)信用基礎薄弱。民營小微企業和個體工商戶遇到問題后,往往只能自行多跑路解決,極大程度的影響企業的生產經營活動。退而求其次,多數民營小微企業和個體工商戶面對一些淺層次的問題只好聽任發展,錯過解決問題的最好時機,在出現大問題時,就以難為難。特別是在疫情期間,部分民營小微企業和個體工商戶出現不守信用的情況,盡管這是一場由非經濟因素突發重大事件所引致的經濟困難,但其中也暴露出了民營小微企業和個體工商戶先天性營養不足,抵御重大風險能力不足,有陷入高利圈套的,有擔保圈拖累無法脫身的,這些都約束了金融機構大力扶持民營小微企業和個體工商戶的動力。同時,也反映出了農商銀行客戶經理對客戶關心不到位、貸后管理流于形式、重放輕收的問題。

          (五)搭疫情“順風車”。在疫情期間,各行各業關門停業,很多民營小微企業和個體工商戶受到較大影響,為了支持企業復工復產,農商銀行積極推出“戰疫貸”“援商貸”等系列優惠貸款,旨在支持從事批發零售業、交通、旅游、餐飲、酒店、娛樂、文化等行業的民營小微企業和個體工商戶復工復產,走過經濟寒冬。但某些不屬于這些行業,或在疫情前就出現生產經營困難的民營小微企業和個體工商戶為了走出經營困境,想方設法往疫情優惠政策上靠。

          三、支持民營小微企業發展的策略

          (一)加強走訪調查。一是農商銀行各辦貸網點要站在為單位、為客戶、為自己負責的角度到企業實地走訪調查,通過工人了解其工資狀況、生產原料采購量、產品銷售量、水電氣使用量等情況,側面了解民營小微企業和個體工商戶生產經營是否正常,同時通過對存貨進行現場盤點,與其訂單和報表數據進行核對,收集真實的一手信貸資料。二是要通過到工商、稅務等政府機關和水電氣等公司對方核實,側面調查了解該企業的生產經營情況,切實解決信息不對稱的局面。

          (二)加大金融創新。對于缺乏有效擔保,但發展前景較好、信用狀況好的民營小微企業和個體工商戶,農商銀行應在防控風險的前提下,深入分析研究企業融資特點,多站在客戶的角度加大產品創新力度、優化服務流程制度辦法、簡化信貸資料、縮短決策鏈條和信貸審批程序,采取一戶一議的方式,為優質的民營小微企業和個體工商戶量身定制適合的融資產品,并適當降低貸款利率,發揮好農商銀行“短頻快活”的競爭優勢,培育一批忠實的貸款客群,在解決民營小微企業和個體工商戶融資難、融資貴的同時,切實提升信貸資產的質和量。而不是機械地執行不適合市場競爭發展的規章制度,簡單地采用以第二還款來源評定貸款金額,以提高貸款利率增加利潤空間,否則農商銀行將會持續的為他行培育優質客戶。

          (三)加大政策支持力度。一是爭取各級財政支持力度,對受疫情影響的民營小微企業和個體工商戶,通過爭取財政獎勵、貸款貼息、建立風險補償金、完善保險分擔機制和加大支農支小再貸款等一系列金融政策,鼓勵各辦貸網點辦理支持民營小微企業和個體工商戶復工復產的貸款業務,形成廣渠道、多層次、全覆蓋、可持續的支持實體經濟發展的金融服務體系,切實保證民營小微企業、個體工商戶等經濟薄弱環節的金融服務水平有效提升。二是合理設置風險容忍度,確定合理的風險偏好,對民營小微企業和個體工商戶貸款的風險容忍度要有區別設置,納入容錯機制、免責機制,提高辦貸網點、客戶經理辦理民營小微企業和個體工商戶貸款的積極性。

          (四)實施信用清單式管理。對農商銀行的民營小微企業和個體工商戶實施信用清單式管理,對于在受疫情影響下仍能按時還本付息、信用良好、盈利表現優異的客戶,可適時放寬授信條件、提升信貸額度、優先匹配低利率貸款。對于不按時還本付息、信用狀況較差的失信客戶直接拉入黑名單,在全市農商銀行通過信息共享的方式堵塞其在農商銀行融資的可能性,避免不必要的壞賬損失,切實提升農商銀行信用體系建設,筑牢發展基礎。

          (五)加強信貸隊伍建設。一是按照現代商業銀行理念進一步加強信貸組織體系建設,在各貸款中心建立以3人為一組,“前、中、后”臺相互分離、相互支持、相互制衡的辦貸模式,各崗位分工更加明確,各客戶經理職責更加清晰,讓專業的人做專業的事,形成更安全、更有效、更精準的網點信貸服務體系和內部組織體系。二是切實加強信貸隊伍教育和管理,定期組織專業培訓和考試,不斷優化隊伍結構,提高隊伍素質,增強客戶識別能力,著力培養一支信貸專業水平和辦貸效率高、合規理念和法律意識強的客戶經理隊伍。三是加強信貸隊伍的考評和結果運用,定期對客戶經理開展專業能力、存量管理、新增拓展、營銷能力、日常表現等多維度考評,并將考評結果作為工資績效發放、崗位調整、評先評優的重要依據。四是加強監督管理,定期開展信貸人員異常行為排查,建立投訴監督機制,加強涉貸崗位員工行為的監督管理,打造風氣氣正的農信信貸文化。

     

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