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    淺析特許經營權質押擔保的法律風險

    時間:2019-12-15 09:02:38 來源:中國農商行網 作者:劉 萍
          當前,作為支持“三農”和小微企業主力軍的農商銀行,為有效破解“三農”經濟主體擔保能力不足導致融資難的問題,積極創新特許經營權質押擔保金融產品,但在現有法律制度體系中缺乏對特許經營權質押擔保的明確規定,給信貸實踐帶來諸多風險。
          特許經營權質押擔保實操中的法律風險
          (一)特許經營權能否質押缺乏明確的法律依據。一是我國的法律規范未明確界定應收賬款的外延,特許經營權收益權能否界定為應收賬款尚不明確。二是特許經營權收益權質押不同于特許經營權質押。所謂的特許經營權收益權質押,實際上是基于特許經營權收益權而產生的普通債權,即使不動產收益權可依據《擔保法司法解釋》(2000年發布)第97條規定設定質權,并不意味著非不動產收益權亦能以此設立質權。因此,一旦貸款出現風險,訴訟時容易因相關法律規定不明確而對農商銀行訴訟帶來不利影響。
          (二)特許經營權質押登記公示方式不明確。一是特許經營權質押之所以能取得可對第三人發生效力的優先受償權,其基礎在于對質權進行公示!段餀喾ā吩诘224條、第226—228條對權利質權公示做出明確規定,但不包含特許經營權等新型權利。二是擔保貸款實踐中,有的將特許經營權以收益權作為應收賬款質押,到中國人民銀行辦理登記手續,有的到特許經營權主管部門取得“同意擔保”批復承諾。不同特許經營權管理部門并不一致,對特許經營權質押要求也不盡相同,農商銀行往往會面臨找不清主管部門,或者由主管部門出具“同意質押擔保”的批復或承諾,難以成為真正法律意義上的登記。三是特許經營權質權一旦未經公示或公示方法不符合法律要求,則質權不成立,農商銀行失去對質權標的折價、拍賣、變賣的價款優先受償權。
          (三)特許經營權質押評估價值難以確定。一是雖然特許經營權收益權可以用貨幣衡量,但由于涉及因素較多、價值評估方式多樣,評估價值有時較難確定,例如景區門票收費權雖然有物價局對門票價格出具文件規定,但門票收入受淡旺季、景區建設等因素影響,并不容易確定。二是燃氣收費權、污水處理收費權等經營項目工程龐大,資金投入較多,跨時較長,法律關系復雜,缺少參考市場價格,也不容易確定未來收益,給農商銀行確定質押率帶來困難。
          (四)特許經營權質押權的實現存在風險。一是由于許多特許經營項目復雜,在運行過程中可能存在多種風險,比如項目的工程質量、收費標準、維護成本、聲譽事件等等,都將導致項目未來收益存在不確定性。二是由于特許經營項目轉讓受限的特殊性,有的特許經營項目轉讓需經其主管部門批復同意,致使貸款出現風險時,即使質押手續完備,也有可能因轉讓限制因素較多、甚至不允許轉讓導致農商銀行的質押權無法實現,給銀行帶來巨大損失。
          特許經營權擔保的規范操作和風險控制
          (一)嚴把特許經營權貸款“調查關”,防止“病從口入”。一是農商銀行時時關注特許經營權貸款訴訟案例及相關法律法規的最新變化,對于特許經營權主管部門歸口不明確或法律明文禁止不允許質押的特許經營權一律不予準入。二是關注特許經營權質押貸款的特殊性,全面調查了解特許經營權項目,比如是否具有完備的政府審批手續、項目轉讓是否具有特殊要求、收益權是否具有明確法律依據等;在充分了解的基礎上通過營業執照、特許經營權批復、政府規定等多種途徑進行核實分析,確保特許經營權是合法經營,未來具有良好收益,有足夠的償還能力。
          (二)嚴把特許經營權貸款“手續關”,防止“有空可鉆”。一是鑒于特許經營權轉讓受限的特殊性,農商銀行在辦理特許經營權質押、轉讓事項時應要求借款人提供其特許經營權主管部門出具的同意質押轉讓的書面承諾,并在承諾中明確:質押期間特許經營權不予收回且農商銀行享有未來特許經營權收益權的優先受償權等事項。二是依法合規簽訂《權利質押合同》,重點明確代位行使收費權、完全控制收費賬戶或轉讓拍賣的權利,確保發生風險時債權的有效實現。
          (三)嚴把特許經營權貸款“管理關”,做到“因戶施策”。一是針對不同的特許經營權質押貸款,農商銀行要根據特許經營權項目的收益情況、還款期限等因素合理匡算風險成本,設置不同的質押率,有效防范風險,保護農商銀行債權。二是摸清特許經營收支底數,隨時關注其經營收入狀況的變化,做好特許經營權收益權賬戶監管,嚴防借款人惡意逃廢債務時農商銀行行使質權受限。
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