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    金融助力脫貧攻堅的實踐探索——以河南許昌許都農商銀行為例

    時間:2019-10-22 14:52:08 來源:中國農商行網 作者:鄭先虔

    打好精準脫貧攻堅戰是黨的十九大明確的決勝全面建成小康社會的三大攻堅戰之一,作為服務“三農”發展的農商銀行,發揮自身深耕縣域經濟的優勢,通過一系列金融服務措施,將金融活水注入農村經濟,助力脫貧攻堅。筆者以河南許昌許都農商銀行在脫貧攻堅中的實踐為例,淺析農商銀行助力脫貧攻堅的相關對策。

    助力脫貧攻堅的實踐

    在近年來的脫貧攻堅實踐中,許昌許都農商銀行作為區域金融精準扶貧的主責任銀行,以金融精準扶貧為抓手,依托鄉村振興戰略,結合植根農村、長期服務“三農”的優勢,以“真扶貧、扶真貧、真脫貧”的攻堅思路,探索出了金融扶貧新路徑。截至目前,已投放各類扶貧貸款2.4億元,累計帶動許昌建安區建檔立卡貧困戶4370戶1萬多人,發放產業扶貧貸款2.1億多元。

    (一)疏通精準“輸血”脈絡。一是加強組織領導,落實“四單”工作要求。該行成立了以董事長為組長的精準扶貧工作領導小組,并按照金融精準扶貧“四單”要求,單列扶貧貸款資源,單設普惠金融部,單獨研發“惠農貸”小額扶貧信貸產品,單獨考核助農服務覆蓋率。二是強化政銀合作,建立風險擔保機制。該積極與區政府簽訂《建安區政銀金融扶貧貸款工程合作協議》,與區扶貧辦、財政局及金融辦簽訂《建安區精準扶貧專項貸款擔保合作協議》,開立扶貧風險擔保補償基金專戶,確保?顚S、?顚4、封閉運行。三是優化貸款流程,提高放貸效率。進一步簡化貸款流程,開辟扶貧信貸“綠色通道”,有效解決貧困戶貸款難、手續繁等問題,全面提高辦貸效率。四是逐戶走訪,建立一戶一檔。對分區包干的5個鄉鎮9個貧困村299戶逐戶入戶走訪,建立一戶一檔。對全轄其他鄉鎮5221戶未脫貧的建檔立卡貧困戶分別建立了檔案,并對貧困戶檔案實行動態管理,及時完善金融服務檔案。

    (二)培植全面“造血”溫床。一是改善基礎設施。對轄內貧困村的基礎設施建設情況進行了調研摸底,著力解決事關群眾生產發展的基礎性難題,向分包的特困戶捐款捐物,并向轄內5個鄉鎮的6個貧困村捐款共計150萬元用于這些貧困村修建道路、排水工程等項目,改善了當地基礎設施條件,為精準脫貧夯實了基礎。二是探索新型扶貧模式。以產業扶貧為重點,探索實施“貧困戶+小額精準貸款”“公司+貧困戶”“特色農戶+貧困戶”等信貸扶貧模式。采取“企業+貧困戶”的方式,共發放產業扶貧貸款2.1億多元,累計帶動貧困戶1萬多人。三是推廣“惠農貸”信貸產品。針對許昌建安區普惠金融改革試驗區所在的農戶進行全覆蓋授信,向守信用、有生產經營項目的農戶發放小額低成本貸款,采取信用擔保方式,額度不超過3萬元,月利率5.625‰。四是開發新型存款產品,給農戶更大利息優惠。為了更好地服務農村個人客戶,推出了“步步高”“周盈贏”“月迎盈”等多款存款產品,存取更靈活。五是打通普惠金融服務“最后一公里”。加速發展POS機、二維碼收單支付等特約商戶,推廣金融“普惠通”,整合農民金融自助服務站點,推進自助銀行進社區,致力于為農村居民提供更加完善、配套、便利的金融服務。目前共布設物理網點43個、農民金融自助服務點180個、POS機429臺、二維碼收單支付商戶2665戶,構建起了覆蓋全轄所有鄉鎮、行政村的服務網絡。

    ( 三)激活扶貧造血“細胞”。一是通過普惠金融信息和扶貧信息的有機結合,積極推進普惠金融示范村和信用村建設,使普惠金融和信用建設“聯姻”于金融扶貧,構建起“普惠金融支農、惠農”機制。目前,已建立22個普惠金融示范點。二是推進金融扶貧政策宣傳。與鄉鎮政府、村委會結合,向廣大貧困戶宣傳普惠金融和精準扶貧政策,使貧困戶對扶貧小額信貸政策有了更多的了解,增強了脫貧信心。三是加強風險監測熔斷機制。與建安區政府合作建立風險熔斷機制,對貸款不良率超過5%的鄉鎮、貸款不良率超過7%的行政村,暫停扶貧貸款發放。如果貸款產生逾期,則由村、鄉、區三級金融扶貧機構和區扶貧辦協助該行進行催收。四是落實財政貼息增強貧困戶創業信心。依據與區政府簽訂的合作框架協議,積極落實財政貼息資金,截至目前,區財政累計貼息444.24萬元,進一步增強了貧困戶和企業的還款意識和信用意識,增強貧困戶的創業信心。

    相關對策和建議

    (一)加大扶貧投入,勇擔社會責任。一是農商銀行要充分認識參與脫貧攻堅是服務國家戰略的政治使命,更是履行社會責任的內在要求;要以高度的政治使命感和社會責任感,主動參與和承擔縣域金融扶貧工作,嚴格落實各項金融扶貧政策。二是要切實加大對貧困地區在道路設施、水電建設、教育事業、特色產業等方面的專項扶貧。三是要持續開展送農業及種養殖技術下鄉、鄉村書屋建設、捐資助學等公益活動,扶貧與扶智相結合,提升村民素質。

    (二)加強知識普及,提高貸款覆蓋率。一是農商銀行要發揮自身在金融方面的優勢,搭建與貧困地區群眾溝通交流平臺。開展金融消費者權益保護日、金融知識下鄉等活動,讓貧困群眾了解金融,增強運用金融杠桿實現致富的能力。二是依托鄉鎮網點優勢,將金融扶貧政策宣傳到每一個鄉鎮,每一個貧困村,把金融服務信息傳導到每一個貧困戶。三是通過建檔立卡、上門走訪的形式,深入了解貧困戶實際困難和資金需求,針對性研發貸款產品,從根源上確保扶貧貸款有效投放。

    (三)聯動多方資源,構建扶貧格局。一是農商銀行要與當地黨政部門、社會團體、龍頭企業聯系密切,在資源共享、優勢互補、聯動作戰中發揮主導作用,給予農戶脫貧更大支持。二是要與當地政府部門合作建立新型扶貧模式,設立風險資金池,推廣整村授信,解決貧困人口擔保難、貸款難問題。三是整合優質客戶、龍頭企業等資源,與貧困地區資源、環境優勢精準對接,建立全方位扶貧協作關系,助力貧困戶穩定脫貧。四是實施開發式扶貧,支持能吸收貧困人口就業的農業龍頭企業、種養殖大戶、鄉村旅游、農村電商等特色產業發展,促進貧困戶獲得技能,持續增收。

    (四)暢通服務渠道,優化金融環境。一是農商銀行要在農村構建“網點、助農服務點、互聯網金融”三位一體的普惠金融模式,加強信用體系建設,優化金融環境。在物理網點覆蓋縣域的基礎上,運用科技和網絡手段,加快電子銀行、自助銀行、助農服務點的建設,讓農戶便捷地享受到基礎金融服務。二是深入開展互聯網金融建設,推進電商平臺、網絡融資進村入戶,突破信息不對稱的融資瓶頸,降低交易成本和服務門檻。三是加強農村信用體系建設,完善守信激勵機制和失信懲戒機制,培養農戶良好的守信意識,確保扶貧貸款收得回、有效益。

    (五)加強信貸管理,提升扶貧質效。一是農商銀行要著力推進扶貧信貸業務規范化、精細化管理,實現業務的健康可持續發展。在扶貧貸款金額、期限、控制措施等方面進行完善設計,明確貸款調查審查環節關鍵點,強化建檔立卡貧困戶身份識別工作,確保扶貧貸款精準投放。二是針對產業扶貧貸款,明確農戶收益的環節和利益分配方式,保障農戶利益,確保扶貧成效。三是在堅持合規審慎、風險可控的前提下,簡化程序、提高貸款辦理效率,方便群眾,確保扶貧貸款放得快、用得好。

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