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    農商銀行風險防控工作初探

    時間:2019-10-09 08:48:56 來源: 作者:

    金融風險被認為是當前最突出的重大風險之一。農商銀行扎根農村、服務地方,綜合實力、核心競爭力以及抗風險能力相對較弱。增強服務實體經濟能力,堅持合規穩健經營,對于農商銀行有效防范金融風險具有重大而深遠的意義。結合湖南藍山在風險防控工作上的一些思路和措施,筆者淺談一下對風險防控的認識和思考。

    風險防范工作的實踐與探索

    (一)緊盯焦點,在風險防范上持續發力。一是著力破解信貸風險。采取“政府主導、部門配合、鄉鎮主抓、村組參與、農商銀行推進”的清收思路,加大司法清收力度,積極為法院搜集、提供線索,推動法院加快執行處置;對已勝訴尚未執行的案件,組織專門力量加大執行力度;高度關注正常中逾期貸款、欠息貸款、利隨本清、借新還舊貸款企業的經營動態,跟蹤掌握企業生產經營變化情況,有針對性地制定風險控制計劃和措施,嚴防產生新風險。截至2018年底,湖南藍山農商銀行表內不良貸款余額為3609萬元,不良率為1.15%,比開業時下降8.84個百分點;到期貸款收回率為99.43%,改制以來成功收回表外不良貸款本息1.5億元。二是積極加強監管力度。藍山農商銀行在財務管理上,加強對財務預算管理,控制財務成本,著力開源節流,規范費用開支,合理制定年度財務收支計劃;加強其他應收款管理,提高資金使用效益;加強采購評審、管理和監督,嚴格操作流程。在審查授信資格上,依據授權申請查詢借款人及關聯人信用記錄、有無未償還借款的查詢報告及申辦條件予以受理,落實面談面簽制度;以集團單位個人以工資質押為前提,還要求提供第三人擔保,擔保人可以不錄入關聯人信息欄,但必須簽訂《無限連帶責任擔保承諾書》,并在保證合同上簽字。

    (二)重拳出擊,狠抓不良保質量。一是高位推動領銜攻堅。藍山農商銀行以成功創建省級金融安全區為契機,改變以往“自主清收、單打獨斗”的老路子,堅持走“依靠政府、依法清收”的新路徑。積極爭取縣委、縣政府的大力支持,將依法清收不良貸款列入重要議事議程,成立了領導小組,組織召開了動員會、推進會、形勢分析會等會議,與縣委中心工作同研究、同部署、同考核,打通了清收工作的“最后一公里”。二是上下聯動合力攻堅。創新推行全縣財政預算單位有拖欠農商銀行不良貸款的,年初預留40%工作經費用于不良貸款清收責任考核;對年終未完成清收任務的單位,將預留的工作經費財政扣劃直接用于歸還本單位及本單位公職人員拖欠農商銀行不良貸款本息,2018年,扣劃16家單位共計293.34萬元用于歸還本單位及公職人員不良貸款。三是依法打擊助力攻堅。藍山農商銀行制定出臺了“自愿還款優惠、惡意逃債嚴懲”的清收政策,大力開展依法清收農信社改制不良貸款整治老賴“亮劍”行動,加快整治“賴賬戶”“釘子戶”“逃債戶”;充分發揮廣播電視、網絡微信等平臺優勢,對全縣借款金額1000元以上的9886戶借款戶實現媒體滾動曝光;并對拒不執行法院生效判決的借款戶,依法錄入“最高人民法院失信被執行人”黑名單庫。2018年,共公布賴賬戶黑名單7批143人,依法判決執結金融案件776例。

    (三)夯實基點,在內部管理上深度用力。一是定好“標準桿”。藍山農商銀行通過狠抓班子隊伍建設和管理,強化業務工作與基層黨建深度融合,不斷把黨組織的政治優勢轉化為企業的發展優勢,把黨組織的活力轉化為企業發展的動力,真正將黨建工作轉化為“看得見、摸得著”的先進生產力,實現了黨建提升與企業發展的雙贏目標。二是拉好“警示線”。立足抓早抓小,組織開展系列廉潔警示教育活動,邀請專家、黨校教師、監察委干部進行法律知識、預防職務犯罪等法制教育講座,旁聽法院金融案庭審,赴監獄、看守所進行“視聽助廉”警示教育,做到警鐘常鳴,心靈洗禮;堅持制度管人管事,完善《包點稽核員暫行管理辦法》《員工家訪暫行辦法》等相關規則制度。三是裝好“減壓閥”。持續加大投入,完善“五小建設”等基礎設施,讓基層員工安心工作、舒心生活;開展豐富多彩的職工文體活動,讓廣大員工感受到團體優越性,提升幸福指數和榮譽感,激發工作積極性,提高了隊伍凝聚力。

    進一步加強風險防控的對策

    (一)更加突出優化管理方案。一是農商銀行董事會與經營班子簽訂不良貸款管理責任狀,經營管理層與各網點負責人簽訂不良貸款管理責任狀,層層分解任務,推行“領導包片包點、全員包點包戶”制度,做到計劃到人、任務到人、考核到人。二是通過出臺《湖南藍山農村商業銀行股份有限公司2019年表內不良貸款管理及考核辦法》和《關于落實執行省聯社5.10改革與發展大會工作要求的通知》給全行清收表內不良貸款工作明確目標,制定措施,規范方法。

    (二)更加爭取黨政部門支持,清收不良貸款。一是繼續走“依靠政府、依法清收”的新路徑。由縣政府牽頭,抽調各部門人員成立不良貸款清收督導辦,每周對不良貸款清收工作進度進行督導;對鄉鎮完不成清收任務且排后三位,由縣紀委和縣委組織部對黨政一把手進行約談。二是凡是違反按月結息約定、貸款逾期不還,又無誠意還款付息的,不論貸款是否到期或是否形成不良,只要貸款轉移了用途或具有違法騙貸行為的借款戶直接向公安報案,其他具有違約行為的借款戶直接依法起訴,原來辦理了債權公證的借款戶,直接向人民法院申請強制執行。

    (三)更加嚴抓按月結息,嚴格控制不良貸款的反彈。該行為有效控制不良貸款增量,減少貸款向下遷徙的壓力,一是將從主抓按月結息和關注類貸款入手,嚴格控制不良貸款的反彈。改為了20日止的正常結息期,由原來風險部每月21日以后的預警提示,改為班子成員及機關掛點人員月初起與網點人員逐筆分析、逐筆采取措施,確保20日以前化解,21日以后不再出現不良的常態化工作。二是對于欠息(本金逾期)60天以上的,要求網點逐筆落實原因,提出具體措施,做到“一戶一策,靈活處置”,確保每筆貸款在五級分類正常貸款狀態,不再向下遷徙,已經形成不良的,逐筆化解。三是為達農商銀行貸款分類完全符合銀監局對新貸款五級分類的最新要求,逐步實現欠息(本金逾期)60天以上貸款為全行不良貸款劃分標準,完全把控不良貸款監管二級目標。

    (四)更加強化問責追責情況。藍山農商銀行還將通過制定信貸管理制度、辦法及實施細則等系統規章制度,有效的規范了信貸人員的行為。對涉及道德風險、違法違規辦理信貸業務的,貸款形成不良的,以及到期收回率不達標的,經不良貸款責任認定委員會認定不可減免責任的,不論是否造成損失均追究責任,做到“違規必究、追責從嚴;并把不良貸款率5%、貸款到期收回率98%兩個指標變成帶電的高壓線,用有效的工作措施來保障信貸資產的質量和安全。

    (作者系湖南藍山農商銀行黨委書記、董事長)

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