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    試論農商行信貸風險成因及有效防范

    時間:2021-09-06 15:37:25 來源:農商行網 作者:張建 楊昆 廖雪梅

      信貸風險是借款人在貸款到期后,因多方面因素作用而無法按期收回本息的可能性,其形成是一個漸進的過程。信貸風險的出現,會給銀行利潤的獲取及自身穩定發展帶來直接影響,因此必須要高度重視并采取相應措施有效防范,最大程度減少信貸風險的發生幾率,從而在保證銀行信貸業務健康發展的同時,減少社會的不良影響。

      一、農商行信貸風險的成因

      立足筆者工作實踐,并聯系一些有關文獻資料及報道,從貸前、貸中及貸后分析了信貸風險的成因。

      (一)缺乏規范的貸前調查標準

      針對貸前調查內容,許多地區農商支行都缺乏定量標準,多只進行了定性的調查要求。比如,調查客戶借款主體合法與否;查驗授權委托人和法定代表人簽章真實與否,是否有效;調查借款人和相關人員的資產情況、市場情況、經營情況,以及品行情況;對借款原因及用途的真實性、合法性展開調查分析;抵(質)押物與擔保人有效性、真實性及合法性的調查等。但上述貸前調查流程,僅提供給了信貸調查人員工作思路,貸前調查流程并未形成標準化。再加上,信貸從業人員的道德、技能及經驗水平不同,常常無法統一貸前調查結論,可能不同信貸調查人員會就一個客戶提出不同的貸前調查結論。在不標準、不規范的信貸風險流程管理作用下,就很可能出現信貸風險。

      (二)風險評價方法較為滯后

      不少地區農商行在評價風險時都采用了5Cs評價法,該方法主要從五個方面來評價信貸風險,即經營、抵押、還款能力、資本和品德。并且,一些農商還會采用5Ps法來對企業信用展開風險評價,也就是風險企業前景因素、保障因素、貸款用途因素、還款來源因素及個人因素。但上述方法的主觀性較強,高度依賴信貸人員與審查人員的經驗、技能、知識,若相關人員素質不足,就會導致風險評價不科學、不公正,甚至可能出現腐敗行為。此外,在信息不對稱的限制下,搜集到的資料、數據,可能無法將客戶的真實情況完整反映出來,這些都是造成信貸風險發生的重要因素。

      (三)貸后管理不到位

      在整個信貸風險管理流程中貸后管理扮演了重要角色,然而就現實情況來講,部分農商行存在著較為突出的“輕管重貸”的思想。特別是近些年農商行推出了各類銀行新業務,如掃碼支付、理財和信用卡等,而這些業務落實到各個支行后,需要各個網點的信貸員來完成,使得信貸人員的工作量進一步增加,但并未相應增加信貸人員的規模。這就使得許多信貸人員為了應對繁重的日常工作,忽視了貸后管理。同時,一些農商行針對貸后管理并未設置專門的部門進行管理,也不注重貸后管理的相關檢查,進而造成了風險處置較晚本息不能全額收回、訴訟時效喪失等情況出現。

      二、有效防范農商行信貸風險的建議

      (一)借鑒先進模式,改進貸前調查環節

      1.借鑒IPC模式,制定標準化貸前調查模塊

      作為地方農村商業銀行,當地的農戶、個體工商戶及小微企業,是農商行的主要客戶群體。而國家開發銀行2005年從德國引進的IPC模式,是當前國內許多銀行調查分析小微企業的一種方法。該模式有著顯著的優勢,即流程化、制度化,能夠形成貸款營銷、貸前調查、審批、發放及貸后的閉環管理,各個環節都擁有現金流技術分析手段和詳細的流程。所以,為了改進農商行信貸風險管理流程,可借鑒IPC技術完成標準貸前調查模塊的建立。例如,當前一些農商行在與客戶進行面談時,缺乏細致的指導流程,只是大致了解了客戶的基本情況與身份信息,關于客戶所提供信息的真實性缺乏相應的判斷手段,故此,可利用IPC技術來對客戶經營歷史進行更全面地了解,判斷客戶當前的經營模式和原始資金積累是否匹配,從而完成對客戶不良嗜好、隱性負債等情況的檢驗。又或是,農戶、個體工商戶及小微企業,通常存在財務信息不完整的情況,當前農商行在對其財務信息進行調查時,多是憑借實地考察企業規模和客戶流水情況等,需要依靠信貸人員的行業經驗來進行判斷,主觀性較強。對此,可采用IPC模式,通過對客戶存貨、現金、進出庫單、應收應付款等展開現場盤點,依據信貸人員的實際調查,完成簡易財務報表的編制,以完成對客戶經營情況的客觀反映。

      2.健康本地各行業標準數據庫的建立

      在互聯網金融快速發展的背景下,大數據風控受到了商業銀行的更多關注。作為地方農村金融機構,農商行需立足本地市場的差異性與特殊性,依托標準化的貸前調查,完成本地行業標準數據庫的建立,如此一來,既能幫助農商行更好應對互聯網金融公司(如螞蟻金服)的跨界沖擊,又能有效整理歸納數據,總結經驗,從而最大程度避免由于信貸調查崗后臺數據支撐缺乏,而重復調查同一類型或同一行業客戶,影響調查結論的真實性。

      (二)優化風險評價,改進貸中審查環節

      一方面,完善責任機制,崗位責任需明確。具體而言,便是要結合信貸風險管理流程的各個環節,以規避操作風險、道德風險及合規風險為目標,完成懲罰機制的建立,使信貸人員的行為得到有效約束,確保其能夠合規合法展開信貸風險管理。就當前而言許多農商行在劃分責任的時候,懲罰機制都偏重在信貸調查崗,但掌握決定權的為審批崗和風險評價崗,這就可能導致審批崗出現道德風險。所以,要圍繞責任和權利相關的原則,對各個崗位的信貸風險影響力進行明確,完成合理崗位責任制度的制定,以使信貸風險管理的可靠性與業務辦理的合規性得以提升。

      另一方面,注重風險評價方法的優化。上述提到農商行展開風險評價時,更多依靠定性分析法,導致個人色彩與主觀性較強,常常不能將客戶的真實情況客觀反映出來。對此,應注重優化風險評價方法。建議著手風險評價系統的研發。農商行的風險評價工作多通過人工認定,對風險評估缺乏科學的監測、識別、計量與報告,同時對于風險評價崗人員經驗有著較高的要求,而要想審查人員符合條件所需投入的時間成本較多。所以,要加快行業數據庫與風險評價模型的建設,風險評價的解決不可依賴審查人員的喜好與經驗,貸款投放也并非簡單思考一下即可,而是要在風險評價系統的支撐下展開理性分析與客觀評價。

      (三)轉變落后思想,改進貸后管理環節

      一方面,轉變思想,組建貸后檢查工作小組。要想農商行貸后檢查更為規范、有效,則應重視貸后檢查工作小組的建立,由該小組負責對私貸款的貸后抽查和對公貸款的貸后檢查。通過對貸款資金流向的實地檢查,真正掌握貸款的去向,以避免信貸資金流入國家限制性行業或是民間借貸。同時,通過貸后管理小組的成立,能夠更有效的監督信貸風險,及時進行風險預警,以免無法實時掌握客戶的經營變化情況,導致貸款無法收回,通過對客戶實際情況的及時揭露,防止客戶負債過度,給債券回收產生影響。并且減少由于風險預警信號不及時,而造成資產保全工作滯后,從而難以回收債券的問題。另一方面,健全及落實監督懲罰機制。事實上貸款發放后并非信貸風險管理的結束,而是銀行承擔信貸風險的開始。當前農商行都是由信貸人員負責貸后管理,因此,有必要針對貸后展開流程化管理,對貸后管理相關責任人進行明確,完成健全監督管理機制的構建。具體而言,設置網點負責人為貸后管理負責人,負責監督管理貸后管理的執行情況,同時就網點的貸后管理情況按月展開評價與總結;設置信貸人員為貸后管理責任人,負責現場檢查貸后管理,然后完成貸后檢查報告的撰寫。在貸后檢查時責任人若發現風險預警信號,要向貸后管理負責人及時匯報,同時給出化解風險的方案。若有人員存在貸后檢查不及時的情況,則要相應處罰貸后管理責任人,而針對由貸后檢查不到位所引發的風險事件,則要適當處罰貸后管理負責人與責任人。此外,弄商行應注重貸后會審制度的建立,針對轄內新增高風險貸款,組建專門貸后檢查小組按季度展開會審,檢查人員需對貸后會審要求做嚴格執行,若由貸后會審未檢出問題所引發的風險,要對會審人員責任進行追溯。并且,為了避免信貸人員對于貸后管理持有敷衍的態度,要明確風險預警規范性和時效性方面的要求,督促信貸人員的貸后檢查嚴格按照規定頻率開展,對借款人的抵押物價值、行業發展及經營情況等變化做實時關注,第一時間處理風險預警信息。

      總之,農商行長期發揮著農村正規金融供給的主力作用,是聯系當地農戶、個體工商戶、小微企業的金融紐帶。但其不斷增高的不良貸款率,也說明需要進一步完善信貸風險管理工作。加強對信貸風險成因及防范措施的探討,既關系著農商行整個信貸業務體系的合規運作,又是有效防范其信貸風險,做好信貸風險管理工作的關鍵。所以,需要行業人員在日常工作中善于總結、分析,并從原因中提煉出優化思路,如此才能助力農商行的可持續發展。

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